Aidatsız, masrafsız bankacılık mümkün mü?

Hakan HASTAOĞLU - Sabah.com.tr
twitter.com/hastaoglu
Finansbank, tamamen internet üzerinden bankacılık hizmeti verecek olan Enpara.com'u yoğun reklam kampanyasıyla duyurdu. "Herkese zengin faizi", "Hesap işletimi ücreti, havale ve EFT masrafı yok" gibi iddialı sloganlarla yola çıkan sistemin ilk altı aylık performansını ve sözlerinin ardından ne kadar durabileceklerini Enpara.com Direktörü Elsa Pekmez Atan, Sabah.com.tr'ye anlattı.
Enpara.com olarak reklam kampanyanızda şubeye gitmeyi gerektirmeyen bir bankacılık vaat ediyorsunuz. Bankacı olarak alınmayın ama benim gibi bankaya gittiğinde hastaneye gitmiş gibi hissedenler için cazip olabilecek bir teklif. Gerçekten müşterinize, herhangi bir şekilde bankaya uğramadan, bütün bankacılık işlemlerini yaptırabiliyor musunuz?

Önce başvurudan başlayayım isterseniz, internette çok kısa bir başvuru formumuz var. Siz oraya bilgilerinizi girdikten sonra o bizim sistemimize düşüyor, değerlendiriliyor, onaylanıyor, onaylandıktan sonra orada belirtmiş olduğunuz ziyaret adresinizde ziyaret edilmek üzere aranıyorsunuz. En kısa sürede içerisinde banka kartınız ve bankacılık sözleşmemizin de olduğu özel hazırlanmış bir kitle sizi ziyaret ediyoruz. Sözleşmeyi imzalarsanız kartınızı size teslim ediyoruz, tablet bilgisayarlarla sözleşmenizin fotoğrafı çekiliyor ve o sözleşme bizim sistemimize düştüğü anda biz arkada otomatik olarak sizin hesabınızı açıyoruz ve kullanmaya başlayabiliyorsunuz.
İnternette başvuru yapılması ve hesabın kullanıma açılması arasındaki süreç ne kadar sürüyor?
Eğer İstanbul'daysanız, bugün başvursanız yarın sizi ziyaret edebiliyoruz.
Anadolu, mesela Güneydoğu'da ne kadar sürüyor?
Ne yazık ki, sadece 30 ile kendi elemanlarımızla gidebiliyoruz. Kendi elemanlarımızla gittiğimiz yerlerde müşterilerimizin yüzde 95'ine en geç 5 iş günü içerisinde ziyaret etmiş oluyoruz. 30 ilin dışında bir de kurye şirketiyle çalışıyoruz. Aynı hizmet seviyesine kurye firmamız ile yakalamaya çalışıyoruz, onlar da büyük oranda yakalıyorlar bu seviyeyi. Çok uzak illerde, özellikle köylerde kış aylarında gecikmeler yaşadık.
En uzaktaki müşteriniz hangi şehirde?
İstanbul'a en uzak hangisidir bilmiyorum ama Hakkari'den, çok ücra köylerden başvuru aldık ve başarıyla hesap açıldı. Bu sürecin ardından açılan hesabınıza para yatırmak için dilerseniz başka bir bankadaki veya Finansbank'taki başka bir hesabınızdan para transferi yapabiliyorsunuz. Ayrıca Finansbank ATM'lerinden para yatırabiliyorsunuz. Para çekmeyi de Finansbank ATM'lerinden ücretsiz, diğer bankaların ATM'lerinden standart ücretlerle yapabiliyorsunuz. Başka banka hesaplarınıza para transferi yapabilirsiniz, ödemeleriniz varsa hesabınız üzerinden yaparak paranızı dışarı çıkarabilirsiniz.
Yurtdışından başvuru kabul ediyor musunuz?
Hayır, yurtdışından başvuru kabul etmiyoruz. Şu anda Türkiye'de yerleşik ve TC kimlik numarasına sahip insanlara hizmet verebiliyoruz.
Havale, EFT, hesap işletim ücreti gibi bizim okurlarımızın da çok şikayet ettiği konularda ciddi bir vaadiniz var. Bu ücretleri hiçbir şekilde almayacağınızı söylüyorsunuz.
Evet. Sözleşmemizin 6. maddesinde bunu yazıyoruz. Türkiye para transferlerinden ücret almıyoruz. Hiçbir hesabımızdan da hesap işletim ücreti almıyoruz.
Hiçbir zaman mı almayacaksınız? 5 sene sonra buradaki kar marjları çok düştü, biz artık geçinemiyoruz, hesap işletim ücreti almaya başlıyoruz demeyeceksiniz.
Sözleşmemizde yazmış olduğumuz için demeyeceğiz. Biz bunu sürekli kılabileceğimiz bir model üzerine sistemimizi kurduğumuz için bu kadar kendimize güvenebiliyoruz. Şubeleri kullanmıyoruz ve onların büyük masraflarına katlanmıyoruz. Kirayla birlikte elektriği, suyu, bilgisayarı, güvenliği, dekorasyonu... Bu masrafların hiçbir maliyetine biz katlanmıyoruz. Müşterilerimize çok standart bir hizmet veriyoruz. Ayrıca o şubede aldığınız ayrıcalıklı hizmeti de size sunmuyoruz doğal olarak. Zaten bunu tercih eden müşterilere uygun olarak tasarlandı bu model.
Hedef kitlenizde nasıl bir profil var?
25-45 yaş arasında, eğitimli, çalışan, gün içerisinde şubeye gitmeye vakti olmayan, şubeye gitmekten sizin dediğiniz gibi çok da hazzetmeyen. Hepimiz bir bankanın internet kullanıcısıyız, Finansbank da dahil bir noktada beni şubeye gitmek zorunda bıraktılar. Öğle tatilinde koşa koşa banka şubesine gitmekten rahatsız olan insanlar için tasarlandı. Başka bir müşteri kitlesi var ki, şubeye gitmekten zevk alıyor. Müşteri temsilcisinin karşısına oturup ondan yüz yüze bazı şeyleri duymak güven veriyor. Böyle müşteriler için uygun değiliz. İnternette kendini çok rahat hissetmeyen müşteriler için uygun değiliz.
İlk çıkışınızdan bu yana ne kadar müşteriye ulaştınız? Hedefleriniz neler?
2013 yılı sonuna kadar 100 bin müşteri, 2 milyar liraya kadar mevduat hedeflemiştik. En son gelen rakamlara göre 72 bin 500 kadar müşterimiz var. 2 milyar 250 milyon lira da mevduat toplamış durumdayız. Hatta 2013 hedefimiz 2012 sonunda revize edilerek 3 milyar liraya yükseltildi. Ama büyük ihtimalle onu da geçeceğiz. Tabii bütün bunların yanında önemli olan, sadece müşteri olma aşamasında şubeye getirmemek değil bizimle çalıştığı süre boyunca hiçbir zaman şubeye gitmek zorunda kalmasın. Yaptığımız faiz oranlarını yükseltip masraf ve komisyonları sıfırlamak olsaydı biz çok kısa sürede hizmete başlayabilirdik. Şubeyi tamamıyla denklemin içerisinden çıkarmak sandığınız kadar kolay değil. Bu süreçlerin baştan tasarlanması gerekiyor. Çıkabilecek her türlü komplikasyonun önceden düşünülüp, hepsinin önleminin alınması gerekiyor. Çünkü müşterilere siz asla şubeye yollamayacağız diyerek söz veriyoruz.
Sadece internet üzerinde faaliyet gösterecek bir bankacılık modelinin avantajları nelerdir? Türkiye'de bu yapı ne kadar gelişebilir? Diğer bankalar da sizi takip edecekler mi? Dünyada bu model uygulanıyor muydu?

Dünyada başarılı olmuş 4-5 tane örneği detaylı inceledik projeye başlarken. Türkiye'de bekliyoruz hatta birkaç bankadan da çalışmaya başladıklarına dair duyumları aldık. Rekabet her zaman iyidir.
Bankacılık sektörünü nereye götürecek?
Daha verimli bir hale getireceği kesin. Şubeli bankacılığın sonu olacak mı diye hep aynı soruyu alıyorum. Buna cevabım hayır olmayacak. Çok farklı müşteri grupları var. KOBİ, ticari, kurumsal segmentler zaten var ve çok daha karmaşık ürünleri bulunuyor. Bunları yüz yüze birisiyle karşılıklı oturup konuşmaları gerekiyor. Bunun için şubeler var ve şube ağı da genişlemeye devam ediyor. Finansbank olarak ciddi sayıda şube açıyoruz. Bütün bankalar açıyor ve Türkiye daha şube penetrasyonu açısından Avrupa ülkelerinin gerisinde.
Kredi kartı çıkaracak mısınız?
Henüz net kararımızı vermedik. Başta kredi kartı çıkartmamayı düşünüyorduk. Herkesin cebinde neredeyse birden fazla kredi kartı var ve yapılacak hemen her şey yapıldı. Enpara.com olarak herhangi bir şey yaptığımız zaman ya farklı bir şey sunmayı hedefliyoruz veya o ürünü çok daha sade, basit, yalın halinde sunmayı hedefliyoruz. Kredi kartını basit, yalın sunduğunuz zaman sunulan avantajların bir kısmından vazgeçmek anlamına geliyor. Bunun müşteriler tarafından çok rağbet görmeyeceğini düşünmüştük. Lansmandan beri en çok soru aldığımız konulardan biri kredi kartı oldu. Kredi kartı çıkarırsanız ve onun da aidat ücreti olmazsa her şeyimi bırakıp size geleceğim diyen çok sayıda müşterimiz oldu. Kredi kartını ciddi ciddi düşünmeye başladık.
Dolar, euro, altın alınabiliyor mu?
Alabiliyorsunuz.
Kredi vermeyi düşünüyor musunuz?
Kredi konusunda çalışmalarımız bitmek üzere. İlk olarak yatırım fonu çıkaracağız ardından da kredi ürününü çıkaracağız.
Mevduata zengin faizi veriyoruz diyorsunuz kredide de daha uygun faiz imkanı sunabilecek misiniz?
Avantajlı faiz oranları sunmayı hedefliyoruz. Sabit maliyetimizin olmamasından kaynaklanan avantajı her ürünümüze yansıtmaya çalışıyoruz.
Mobil şubeniz ne zaman hizmete başlayacak?
Tasarımlarını bitirdik, şu anda kodlama aşamasında. Önce iOS'da çıkacağız ardından Android'de çıkacağız.
Toplam personel sayınız ne kadar?
Finansbank'ın bütün destek birimlerinden destek alıyoruz. Sadece ve sadece Enpara.com için çalışan yaklaşık 200 kişiyiz.